专家支招：怎样理财买房不会变房奴-襄樊房产网

买房也是一种理财，理不好就会沦为房奴。如今不少未买房者碰到已购房者，第一话便是：“今天你房奴了吗？”颇有些幸灾乐祸的得意和对未来自己购房的担心。买房是个大问题，房价居高不下，矛盾就更加突出。工薪族买房供楼都很辛苦，这个房奴当得无奈又不得不当。可是买房真的一定要当房奴吗？换一套理财思维吧：好的理财方式能避免自己被房子绊住手脚。

　准备多少钱才能买房

　　在上海，大部分楼盘三成首付是购房者必须准备的。除此之外，交房入住前还必须交纳房屋维修、契税等一些杂费，以一套总价为60万元的房屋为例，必须准备18万元作为首付，再加上契税等一些杂费，全部加起来至少要准备20万元才能购房。如果需要马上入住的，还要准备一笔装修金。

　　理财专家提醒

　　·切忌将所有存款都用于购房首付，买完房后紧接着就是装修、买家具家电等，也要预留近10万的金额作为预留保证金。

　　·购房前，至少要保证个人日常现金储备在4个月日常开支左右。

　　月供最好不超过家庭收入的30%

　　很多人在买房子的时候首先问单价，不过房子的总价更重要。按照银行规定，最高不能超过家庭总收入的50%。买房按揭在理财人士看来就是负债，负债率不超过家庭总收入的3成算是较为良性的负债比例。超过3成则有不良负债的嫌疑。负债比例过高，买套房子搭进收入5成、6成甚至更多，直接影响生活正常消费，旅游被迫取消，聚会只能拖拍，喻伽练不起了，泡吧想也别想，大好青春压上了沉重的负担而变得苦不堪言，房奴就是这样形成的。

　　理财专家提醒

　　·有个计算公式可以参考：每月还贷能力＝（家庭月收入—家庭月平均支出）×８0%。80%是一个大概的系数，偏差不要过大就好。

　　·想想孩子，做为新婚族，月供还贷后，或许2人世界家庭支出还可以勉强，有了孩子，孩子的开销并不低于成人，过重的还款负担，大人可以艰苦点，孩子怎么办？

　　贷款时间15到20年最恰当

　　一个最基本的常识是，借款期限越长每月还款就越少，但总还款额必然上升。一般来看，借款年限一般15到20年就足够了，贷款时限短，利息少负担重；贷款时限长，负担轻利息多，不过也不能一概而论。

　　以贷款1万元为例，如果2年还清，每月还款438元，利息504元；如果4年还清，每月只需还款229元，减少209元，负担减轻一半，但是利息也从504元增加到了1004元，同样增加了50％。

　　还是这1万块钱：29年的贷款为每月还款54．73元，30年则为53．93元，同样是延长一年，每月负担只减少不到1元。可见期限长也不见得会使还款额大幅度减少，而白白增添了利息负担。

　　理财专家提醒

　　·对普通改善居住型的中年购房而言，家庭有一定积蓄，但是全家开销也较多，可考虑相应提高首付比例，贷款年限在15年左右为好。

　　·对于买婚房的青年人来说，存款少，但未来收入会有增长，可相应延长贷款年限，20年左右较为合理。　

　　提前还贷值不值

　　许多贷款者当初贷款时，由于对今后自己能挣多少钱心里没底，故常常抱有“多贷一点、贷期长一点”的保守思想。几年下来，随着收入的增加，还贷能力有了较大的增加，但贷款毕竟要支付利息，有人谓之“半辈子要为银行打工”。

　　试想一下，如果商业贷款10万，贷款期限30年，30年后，本金+利息要达20万左右，几乎翻了一倍，加上目前央行连续加息，且有今后一段时间内有持续加息的可能，正因为如此，不少贷款者急于迫切还款，当自己有一些剩余钱款时，就往银行消费信贷科跑。

　　理财专家提醒

　　·如果有多余的钱而没有别的用途，就算要交违约金，提前还款还是合适的，因为多付的利息肯定比违约金要高，同时还可以到保险公司要求退还前期支付的保费。

　　·如果把其他投资用的资金（如股票、基金）来提前还款，或者是通过别的途径借钱提前还款，就不值得了，特别是如果手中的富余资金回报率高于购房贷款利率时，就更不应考虑提前还贷。

　　·各大银行规定，一年只能提前还款2次，所以要想好了再去还款，多去了银行可不欢迎你。